Полная стоимость займа (ПСЗ) — что это и зачем вам знать
ПСЗ — главный показатель реальной стоимости займа. Он должен быть в каждом договоре. Разбираемся, как его читать и почему он важнее процентной ставки.
Полная стоимость займа (ПСЗ) — это показатель, который отражает все расходы заёмщика: проценты, комиссии, обязательные страховки — всё, что вы заплатите сверх взятой суммы. ПСЗ выражается в процентах годовых и обязательно указывается в договоре. Именно ПСЗ — а не рекламная ставка — показывает реальную стоимость денег.
Проще говоря, ПСЗ — это как «цена с доставкой»: вы можете видеть привлекательную сумму займа, но только полная стоимость покажет, во что он обойдётся на самом деле. Именно поэтому перед подписанием договора стоит найти в документе квадратную рамку с ПСЗ — там чёрным по белому написано, сколько именно вы вернёте в итоге. Сравнивайте этот показатель у разных компаний, как сравниваете цены в магазинах: так вы точно выберете вариант, который не ударит по бюджету.
Зачем нужна ПСЗ
Представьте: одна МФО предлагает «0,5% в день», другая — «0,8% в день, но без комиссий». Какая дешевле? Без ПСЗ ответить невозможно, потому что первая может брать комиссию за выдачу, а вторая — нет.
ПСЗ учитывает ВСЕ расходы и приводит их к единому показателю. Это как «цена за литр» в магазине — позволяет сравнивать разные продукты на равных условиях.
Именно поэтому перед оформлением займа всегда смотрите на ПСЗ — это ваш главный инструмент для сравнения предложений и защиты от скрытых переплат. Чем ниже этот показатель при прочих равных, тем выгоднее для вас условия. Запомните: честная компания не прячет ПСЗ, а выделяет её в договоре — если вы не можете найти эту цифру, это повод насторожиться и поискать более прозрачный вариант.
Что входит в ПСЗ
| Включается в ПСЗ | НЕ включается |
|---|---|
| Проценты по займу | Штрафы за просрочку |
| Комиссия за выдачу (если есть) | Пени за нарушение условий |
| Обязательная страховка | Добровольная страховка |
| Комиссия за обслуживание | Расходы на нотариуса |
Как читать ПСЗ в договоре
По закону ПСЗ должна быть указана в верхнем правом углу первой страницы договора, в квадратной рамке, крупным шрифтом. Если её нет или она спрятана — это нарушение закона.
Лимит ЦБ: с 2024 года максимальная переплата по микрозайму не может превышать 130% от суммы. То есть если вы взяли 10 000 ₽, максимум вернёте 23 000 ₽ (10 000 + 13 000 переплата). Даже при длительной просрочке.
Пример расчёта
Займ 10 000 ₽ на 14 дней по ставке 0,8% в день:
- Проценты: 10 000 × 0,8% × 14 = 1 120 ₽
- Комиссии: 0 ₽
- Страховка: 0 ₽
- Итого возвращаете: 11 120 ₽
- Переплата: 1 120 ₽ (11,2% от суммы за 14 дней)
- ПСЗ в годовых: ~292%
Выглядит много? В годовых — да. Но микрозайм берётся на дни, а не на год. Фактическая переплата за 2 недели — 1 120 ₽. Сравните с альтернативами в статье «Займ на карту онлайн».
